消費金融市場:開始更多向個人成長、自我提升的領域延伸

G3007 · 2019-10-03 16:14

我國仍有 4.6 億自然人沒有信貸記錄

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近幾年,我國消費金融規模快速增長、信貸結構也得到了一定優化,并且形成了以商業銀行、持牌消費金融公司和互聯網金融平臺為主的面向不同群體的多層次消費金融服務體系。

消費金融行業的快速發展在滿足消費者金融需求、促進消費升級的同時,也產生新的風險和問題。

具體而言主要包括以下四個問題:

“ 一是消費金融領域的結構性失衡依然存在,我國的消費金融總體覆蓋率遠低于發達國家,并且長尾客戶覆蓋力度依然不足;

二是傳統商業銀行的信貸模式因授信成本過高、征信缺失制約了消費金融的發展;

三是由于征信體系不完善以及競爭的加劇,多頭信貸問題依然存在;并且近幾年消費金融違規挪至房市等投資渠道的現象也較為突出;

四是消費者保護有待加強。”            

對此,國家金融和發展實驗室發布了《2019 中國消費金融發展報告》(下稱“報告”),就當前我國消費金融發展現狀、對社會發展的價值以及未來發展作出了詳細分析。

我國消費金融的發展現狀

消費金融,或消費信貸,是指由商業銀行、消費金融公司、互聯網平臺等機構向消費者提供資金,用于滿足消費需求的一種信貸方式。

我國消費金融業務起步于我國商業銀行在上世紀 80 年代開始開辦的耐用品消費信貸業務以及信用卡業務。直到 2009 年消費金融公司試點的開啟,才真正從政策角度明確了對消費金融行業的支持。

目前,我國消費金融的參與者主要有三類:商業銀行、持牌消費金融公司和互聯網金融平臺。從規模上看,銀行依然是消費金融存量的主力,但三大主體開展消費金融都具有各自的特色以及自身相應的優劣勢。

商業銀行是國內最早提供消費金融的機構,產品種類涵蓋住房按揭貸款、汽車貸款、耐 用品貸款、旅游貸款、助學貸款、信用卡、消費信用貸款等,目前個人的消費金融中大部分來自銀行的貸款。

其中,信用卡和消費貸是銀行消費金融的重要著力點。銀行消費金融多以都市白領客戶為主,部分銀行開始嘗試以家庭為單位授信。

在市場競爭的推動下,銀行消費金融產品體系快速豐富,許多新興的消費金融產品不斷涌現。如閃電貸、新一貸、興閃貸等。

消費金融公司是經銀保監會批準,定位于不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

消費金融公司的市場定位為商業銀行的補充,主要針對中低收入及新興客戶群,通過提供寬泛靈活的信貸產品、廣泛的地區覆蓋和快速的市場來提供金融服務。

當前的消費金融公司商業模式可分為三類。一類是以線下渠道為主,如錦程消費金融、 捷信消費金融等;一類主打 O2O 模式,如海爾消費金融、蘇寧消費金融、中郵消費金融; 還有一類將自身定位為互聯網金融公司,如招聯消費金融、馬上消費金融等。

互聯網金融的積極參與,是我國消費金融發展中一個非常顯著的特點。相關數據顯示,從2014年的0.02萬億到2018年的7.8 萬億,互聯網消費金融放貸規模增幅近400 倍。

按 2017 年統計口徑中,銀行業占比 12%為標準,剔除銀行業的互聯網貸款后,2017 年、2018 年互聯網消費金融放貸規模仍達到3.9、6.9萬億,規模仍然不可小覷。

與商業銀行和持牌消費金融公司相比,互聯網平臺的服務對象主要是 35 歲以下的年輕 人以及特定場景(如小額消費、購物、旅游等)的消費群體,其中包括大量從未有信貸行為 的白名單群體,而且單筆貸款金額也要更小,以滿足高頻、小額的普惠金融需求。

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消費金融與經濟結構升級

無論基于政策理論,還是國際經驗分析,消費金融在一國經濟轉型過程中具有極重要的作用,在我國經濟結構調整與升級過程中,也不例外。

從報告來看,我國消費金融發展的價值主要體現在以下幾個方面:

擴大內需,拉動消費

擴大內需包括擴大投資需求和擴大消費需求。在企業杠桿率高企的背景下,擴大投資需求受到越來越多的制約,而擴大消費需求則大有可為。

發達國家發展經驗表明,一國經濟在走向成熟的過程中,居民消費的數量和質量的提高將成為經濟增長和結構升級的重要推動力。世界主要經濟體的居民消費對于GDP的貢獻長期在 50%以上,美國接近70%。

報告顯示,適度發展消費金融有助于拉動消費增長。近幾年我國消費貸款規模增長迅速,根據人民銀行的數據,我國居民消費貸款余額從 2015 年初的 15.7 萬億元增加到2019 年9 月40.8 萬億元,增幅達159.9%。

實證數據顯示消費金融與人均消費呈現明顯的正相關,可見消費金融的發展可以有力地促進了消費增長,在拉動內需、穩定增長的同時,顯著優化了總需求結構。

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促進消費升級,帶動產業結構調整

對于消費者來說,消費金融能夠增加其當前可以使用的資金,使得其面臨的流動性約束得以緩解,進而促進消費者增加消費。

從中國的實際情況看,相關數據顯示,消費金融不僅增加了消費者對耐用消費品的消費,近年來還開始更多向個人成長、自我提升的領域延伸,與健康、養老、教育、旅游等“非傳統”商品相關的消費金融規模不斷擴大。

報告顯示,在推動消費升級的過程中,消費金融通過增加消費者對于高附加值產品的需求,促進高附加值產業的發展,從而進一步淘汰低端落后產能,帶動產業結構調整。尤其是在投資和進出口貿易對于經濟增長的貢獻出現乏力的情況下,推動我國經濟高質量發展,推動我國產業結構向中高端邁進。

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踐行普惠金融,實現共享發展

隨著金融業的快速發展,很多機構和個人都已獲得了充分、甚至過度的金融服務。但是,仍有相當數量的普通居民和弱勢領域(如小微企業、民營企業和“三農”領域)難以獲得有效、充分的金融支持,有些甚至還面臨著金融服務的空白。

報告表示,消費金融是普惠金融的重要組成部分。一方面,消費金融通過釋放長尾群體的消費能力,為經濟穩增長提供了有力的支持;另一方面則大大促進了消費平權,將共享發展理念落到了實處。

比如,2015 年至今,螞蟻金服向數億用戶推出兩款消費金融產品,即花唄和借唄,主要服務我國消費金融相對不足和缺乏人群。目前花唄用戶量超過 1 億。在消費金融方面,螞蟻金服與主要服務我國 4.8億有信貸記錄人群的商業銀行形成分層次、錯位發展的互補態勢。

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助力征信體系建設,完善金融基礎設施

央行權威數據顯示,截至目前,人民銀行銀行征信系統已采集 9.9 億人信息。但這一數據同時也顯示,我國仍有 4.6 億自然人沒有信貸記錄。

報告顯示,目前,消費金融尤其是互聯網消費金融的發展,憑借其觸及長尾群體的優勢,利用高頻的、線上的交易,借助大數據、云計算等技術,產生、沉淀和儲存了許多“信用白戶”的個人金融及相關數據,充分填補了征信空白,完善了我國個人征信體系。

結語

從行業整體發展空間角度,報告還預計我國消費金融行業整體仍會有五年以上的高速成長期,表內消費金融占總信貸規模有可能突破25%以上。

盡管現在消費金融行業還存在這樣那樣的問題,但是在金融供給側結構性改革的大背景下,監管環境將日趨嚴格,整個消費金融行業的運營會越來越規范。在這個過程中,合規經營的消費金融機構的優勢會愈發明顯,其體現出社會價值也會越來越大。

(文章來源:微信公眾號“來咖智庫”(ID:laikazk)   作者:G3007)

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